Avant d’acheter une maison, de négocier un prêt hypothécaire, de refinancer pour obtenir un meilleur taux ou de changer tout autre paramètre à votre emprunt, il faut savoir quel en sera l’impact sur votre budget.
La mise de fonds et l’assurance prêt, par exemple, sont deux éléments susceptibles de modifier la hauteur de votre emprunt et donc, vos paiements mensuels pour vous loger dans une maison à votre goût, en plus du taux d’intérêts.
- Découvrez notre calculatrice hypothécaire, qui vous permet de mieux comprendre et prévoir vos paiements hypothécaires.
Trouvez des réponses à une multitude de questions que les acheteurs se posent constamment : Comment est calculé votre paiement hypothécaire ? Quelle est la part d’intérêts payée ? Quelles sont les principales différences entre les types d’hypothèques et leur impact sur vos paiements ?
Utilisez notre calculatrice hypothécaire pour savoir combien vous coûtera votre maison en 2 minutes !
Cet outil simple à utiliser vous permet de visualiser vos paiements hypothécaires. Entrez vos informations, comme le prix d’achat, la mise de fonds et le taux d’intérêt pour voir rapidement comment s’étaleront vos paiements pour les prochaines années.
Par exemple, si vous achetez une maison de 450 000 $ avec une mise de fonds de 100 000 $ à un taux de 4,24%, votre paiement mensuel sera de 1 886,89 $ (avec un amortissement de 25 ans). Chaque année, c’est près de 22 650 $ que vous allouerez au paiement de votre maison.
Vous trouvez que c’est trop cher ? N’hésitez pas à utiliser la calculatrice plusieurs fois pour faire des simulations : Est-ce qu’une plus grosse mise de fonds serait une option intéressante ? Et si vous amortissiez le prêt sur 30 ans ? Quel impact aurait une réduction de taux de 0,25% ?
DESCRIPTIF DE LA PROPRIÉTÉ
CALCUL DU PAIEMENT HYPOTHÉCAIRE MENSUEL
CALCUL DU COÛT TOTAL MENSUEL DE LA PROPRIÉTÉ
Tableau d'amortissement
Comment calculer les intérêts sur un prêt hypothécaire ?
Le taux d’intérêt est un facteur qui a beaucoup d’influence sur vos paiements mensuels. En consultant le tableau d’amortissement fourni avec la calculatrice hypothécaire, vous constaterez combien d’intérêts vous payez chaque mois.
Si on reprend l’exemple donné plus haut, sur le paiement mensuel de 1 886,89 $, plus de 1 000 $ est dédié au paiement des intérêts.
Le calcul des intérêts
Les intérêts représentent un pourcentage du prêt total. Par exemple, si une personne emprunte 350 000 $ pour acheter sa maison à un taux de 4,24%, on calcule 350 000 x 0,0424 = 14 840 $ d'intérêts à payer la première année. À mesure que le temps passe, la quantité d'intérêts payés mensuellement diminue.
Utiliser notre calculatrice hypothécaire vous permet de savoir quelle maison vous pouvez vous payer. Ensuite, il vous reste juste à la magasiner !
Magasinez votre taux hypothécaire pour économiser gros !
Économiser sur les frais d’intérêt, c’est le nerf de la guerre.
Magasiner et obtenir le taux le plus bas offre la meilleure option : un paiement mensuel plus abordable ET une facture globale plus petite.
Voici un tableau pour un prêt de 350 000 $ amorti sur 25 ans, selon différents taux d’intérêt fixes.
| Taux d’intérêt | Paiement mensuel | Intérêt payé sur 25 ans |
|---|---|---|
| 3,5 % | 1 747,45 $ | 174 233,85 $ |
| 4,0 % | 1 841,07 $ | 202 321,22 $ |
| 4,5 % | 1 937,16 $ | 231 146,60 $ |
Une différence de taux de 1%, dans ce scénario, se traduit par près de 200 $ par mois, et plus de 2 000 $ par année. Mais c’est surtout au bout de 25 ans qu’on remarque l’impact majeur des taux, avec une différence de plus de 55 000 $.
D’autres astuces, comme celle d’augmenter la période d’amortissement, peuvent vous aider à payer moins cher par mois, mais au bout de plusieurs années, vous aurez payé beaucoup plus d’intérêts au total.
Comment le calcul hypothécaire influence-t-il votre préqualification ?
En voyant le résultat fourni par notre calculatrice hypothécaire plus haut, vous vous dites peut-être : c’est parfait, je peux payer ça. Mais la banque n’aura pas nécessairement la même opinion que vous !
Si vous faites des simulations de calculs hypothécaires parce que vous magasinez une maison, il faut aussi calculer votre capacité d’emprunt.
Deux ratios sont habituellement utilisés par les banques et les caisses :
- L’amortissement brut de la dette : on calcule habituellement 32% à 39% de vos revenus annuels pour l’habitation, donc votre prêt hypothécaire ne devrait pas accaparer plus de 39% de vos revenus.
- L'amortissement total de la dette : on pose une limite de 40% à 44% de vos revenus pour payer l’ensemble de vos dettes.
Les institutions financières voudront également connaître votre situation d’emploi et votre cote de crédit avant de vous octroyer un prêt.
Toutes ces informations, vous pouvez les leur fournir avant de démarrer votre recherche de propriété. Elles les analyseront et vous fourniront ce qu’on appelle une préqualification ou préautorisation. Ce document confirme le prix d’achat maximum de votre future propriété.
Peut-on inclure l’assurance prêt de la SCHL dans l’hypothèque ?
Si votre mise de fonds totalise moins de 20% du prix d’achat de votre maison, vous êtes dans l’obligation d’acheter une assurance de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL). La prime oscille entre 2,8% et 4% du montant du prêt pour les mises de fonds de plus de 5% mais moins de 20%. Cela représente des milliers de dollars.
Heureusement, si vous n’avez pas les fonds, vous pouvez ajouter cette prime à votre prêt. Par contre, cela fera gonfler votre prêt et vous paierez des intérêts sur la prime d’assurance. De plus, au Québec, la prime est assujettie à la taxe de vente provinciale. Celle-ci ne peut pas être ajoutée au montant du prêt. La taxe doit donc être payée séparément.
Astuce
Vous avez l’argent pour mettre 20% de mise de fonds et éviter l’assurance de la SCHL, mais vous envisagez de mettre seulement 10% ou 15% ? Faites des simulations pour comparer l’impact de votre choix sur vos paiements mensuels, sur le total d'intérêts à payer, etc.
Comment tenir compte des taux variables ?
Votre paiement hypothécaire de maison est influencé par le type d’hypothèque choisie. En général, on parle d’hypothèques fermées, car les hypothèques ouvertes (remboursables à tout moment) coûtent pas mal plus cher en intérêts et peu de gens les choisissent.
Par contre, un produit populaire est l’hypothèque fermée à taux variable. Comme son nom l’indique, le taux varie, alors il est impossible de savoir à l’avance exactement combien d’intérêts seront payés chaque mois, versus le capital remboursé.
Il existe généralement deux variantes :
- Votre paiement mensuel fluctue, reflétant les variations du taux.
- Votre paiement reste fixe, mais c’est la proportion d’intérêts et de capital qui change.
Informez-vous sur les différences entre chaque produit. Selon vos besoins, votre courtier immobilier peut vous référer à un courtier hypothécaire, qui connaît toutes les subtilités des taux.
Payer une fois par mois, ou plus ?
Notre calculatrice hypothécaire fournit une réponse sous forme de paiement mensuel, car c’est l’option de base. Sachez tout de même que ce n’est pas la seule.
Les institutions financières offrent des options de paiements accélérés, par exemple hebdomadaires ou aux deux semaines. Rembourser le prêt hypothécaire plus rapidement permet d’économiser un peu d’intérêts en bout de ligne. Plus la fréquence des paiements est élevée, moins l’intérêt est cumulé sur le solde du prêt.
En payant mensuellement, vous faites 12 paiements par année pour environ 4 semaines chacun, alors que rembourser en accéléré permet de récupérer les quelques jours à la fin de chaque mois. Vous payez donc environ un mois de plus au bout de l’année.
Votre courtier : la référence #1 pour obtenir un prêt hypothécaire pour la maison de vos rêves !
Se doter d’outils comme notre calculatrice hypothécaire est crucial lorsqu’on prépare un achat aussi important que celui d’une maison.
Il est également essentiel de savoir bien s’entourer. Un bon courtier immobilier vous fait bénéficier de ses connaissances et vous aide à dénicher la maison parfaite. De son côté, un courtier hypothécaire vous aide à obtenir le meilleur taux pour votre prêt.
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Demander des soumissions est gratuit et n’exige aucun engagement de votre part. N’attendez pas pour entamer le processus pour trouver la maison de vos rêves !
